100次浏览 发布时间：2025-03-21 06:01:33
“我理财途径很多，干嘛买保险呢？”
“我就想要保障，不想买理财。”
“你这到底是理财产品还是保险呢？”
最近在跟朋友交流的时候发现，大多数朋友分不清保险和理财的关系，今天跟大家聊一聊，应该对大家的生活有很大帮助。
— 1 —
保险是一类产品，理财是一种行为
为什么很多人在银行买储蓄类产品时，觉得是在买理财产品呢？
我们默认倾向于买能“升值”的东西统称为理财。
很多人看到理财的书，就觉得是在教我们如何升值如何通过钱生钱，比如怎么买股票、怎么买基金、怎么买银行理财产品。猛一看挺有道理，实际上但凡买过一本，认真看完，就会发现片面了。
我们理财的目的是什么呢？
看起来是为了让现有的钱更多，为了升值，升值之后呢？最终还是为了花，为了生活得更好。保险解决的是出口的问题，是不是也属于让生活变得更美好的行为呢？
我们买股票，买基金，买银行理财，精挑细选看排行看评价看历史业绩，暂且不说这些行为是否正确，目的不就是怕亏钱吗？怕损失，怕没挣到钱反而亏损了，怕想用的时候不能马上变现。
我们把视角拉远一点，站在家庭整体财务的角度考虑，是不是也该有进攻的，有防守的呢？保险不就是对冲工具吗？它在家庭整体财务的角度去避免损失。
我们总看到水滴筹各种筹，看到各种意外导致的财产和人身损失，如果有风险对冲手段，比如保险，就可以避免很多不可承受的损失。
从这个角度看，保险的目的就是为了让我们生活得更美好。
保险应该是伴随着每一项“投资”的对冲工具。
所以，理财，就是把钱理理，它是一种行为，不是一个产品，保险产品属于理财行为中的一个工具。
那具体该怎么理财呢，很多人都是不清楚的。
— 2 —
理财行为具体如何操作？
脱离需求场景和家庭情况，单独谈某个产品，就是耍流氓。
七八十的老人更需要“稳健保本”，让他们买期货合适吗？二十来岁刚进入社会的年轻人，更需要以小博大，让他们买几十年后才返还的养老产品合适吗？一个家庭两年内随时要用钱， 让他们存5年定期合适吗？
针对每个家庭的财务状况、家庭结构、家庭阶段，在各种金融产品之间合理的搭配，这才是金融从业者的核心工作。
买个银行理财产品，我看收益率、存多久不就完了吗？还需要别人教？
买个基金，微信支付宝都有推荐，我找历史收益率高的买不就行了吗？
买个保险，我自己百度一下，搜搜几个同类的，比较一下保费保额找个“性价比”高的不就完了吗？
“不要用你的业余，挑战别人的饭碗。”
好吧，就算我们通过自己超强的自学能力，花费的时间精力也都不算，最终选出来了 “最好的” 产品。
那么问题来了，各类产品应该配置多少呢？怎么样才算更合理呢？
普通人往往会纠结在单一产品层面，更进一步的能思考到某类的层面，极少人能抛开产品，更加关注 “人” 的层面。
兰博基尼很快，但是种地的时候确实不如拖拉机。
—3 —
产品和服务结合是未来
金融工具是为理财行为服务的，但是大多数金融从业者，包括保险从业者真的在做服务吗？还是仅仅在卖产品？
拿我所在的保险行业举例子。行业明确要求禁止与银行存款等产品片面比较，但是依然很多人讲“收益”讲“利息”讲“本金”。
这会误导消费者，以为买保险的目的就是“理财”，就是为了升值。
其实保险在家庭财务中，起到“规划现金流”的作用，说白了，让你需要用钱的时候，马上就有钱。
再拿银行和证券公司举例子，天天给客户推送各种基金和理财产品，跟客户聊的时候还是产品，让大家误认为，理财就是为了升值。
这会造成消费者、投资者忽略甚至缺乏整体比例配置意识和操作，不能针对性地满足不同时间点的现金使用需求去规划，失去了全局观和资金使用时间点的关注。
还是那句话，就算我们选到了每个类别里面 “最好的” 产品，那么问题来了，假设我有1万，有100万，有1000万，分别该配置多少呢？每个人每个家庭不同时期，有确定的答案吗？
我总在提醒自己，专业服务，是我给客户最大的价值。产品只是在服务过程中针对性的解决问题存在的。
我们是“看病的医生”，不是“卖药的赤脚大仙”。
想象一个滑稽的场景：
病人：说吧，你都有什么药？
医生：我有牛黄解毒片，有阿莫西林，有健胃消食片，有六味地黄丸。。。
病人：哦，健胃消食片多少钱？隔壁科医生卖5块，你这便宜不？
医生：便宜，你要两包，我给你按4块一包。
......
这就是很多人买保险，卖保险，买理财产品，卖理财产品的现状。
最后
我希望看到这篇文章的有缘人，能够意识到，理财就像我们去看病一样，要找专业的公司，专业的从业者，根据你的家庭情况，有针对性的提供整体解决方案，就像开药方一样，至于药品，不是最重要的。健胃消食片再好，也不治心脏病。
我也希望保险从业者和金融从业者，不断提升自己的专业能力，而不是简单的推销产品，金融产品只是理财行为中的一个工具而已。
灵活运用不同产品，针对性的给客户提供组合方案，解决客户切实的问题，才是行业的未来。
